자산관리 큰 자리에 서다 은행권 시니어 고객 확보 승부수

60대 이상 자산보유액 7.5조원 육박…증가속도 최고

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사진=서터 스톡

은행은 자산 관리에 도움이 대표적인 금융 회사의 하나이다.단적으로 일부 통장을 통해서 연금 수령 실적이 있을 경우 관련 예금 적금에 우대 금리를 제공하는 것이 대표적이다.특히 은행의 경우 안정적인 자산 관리에 특화 되어 있다고 볼 수 있다.세무 등 서비스 인프라를 여럿 보유하고 있으며 안정을 기반으로 운영하기 때문에 종합적인 자산 관리 솔루션의 제공을 받을 수 있다는 설명이다.특히 은행은 일반 매장에서도 일정 규모 이상의 자산을 가진 소비자를 대상으로 관련 서비스를 제공하고 있다.대표적으로 신한 은행은 일반 매장에서도 1억원 이상의 금융 자산을 보유하고 있는 소비자를 대상으로 한 VIP창구를 통해서 상담 등의 서비스를 제공하고 있다.한국 세계에서 가장 빨리 고령화를 경험하는 나라의 국내 금융 전문가들은 세계에서 가장 빠른 인구 고령화를 경험하는 한국에서 향후 금융 회사의 최대 승부처는 고령층 자산 관리가 될 것이라고 예상하고 있다.한국의 가계 자산 약 70%를 차지하는 부동산까지 합친 세대별 자산을 계산하면 60세 이상의 순자산이 전체의 46%에 이른다.현재 60대 이상 인구의 자산 보유액 규모는 7508조원으로 전 연령층 중 가장 많다.2030년까지 예상된다 그들의 자산 규모 증가율도 3.63%로 가장 높은 수준이다.지난해 기준으로 60대 이상 인구의 금융 자산 점유율은 29.4%로 가장 높다.60대 이상 고령층이 금융권의 핵심 고객 군으로 떠오르면서 시니어 고객을 유치하기 위한 움직임이 본격화하고 있다.고령층은 잔여 재산을 상속 증여하는 등 부의 이전과 관련한 자산 관리 수요가 높은 금융 회사에게 매우 중요한 시장이다.국내 은행권도 고령층 시장을 선점하기 위한 다양한 금융 상품을 내놓고 있다.안정적인 자산 관리를 원한다면”은행”가 답 고용 노동부 조사(2022년 6월 기준 고용 형태별 근로 실태 조사)결과에 따르면 50대부터 소득이 줄어들기 시작하는 것으로 나타났다.조사 결과에서는 19세 이하의 구간을 처음 20~29세, 30~39세 등 구간별로 증가한 근로 소득이 40~49세 시기에 정점에 다다른 이후 50대를 기점으로 하락 곡선을 그리기 시작했다.다만 그 이전 시기까지 착실한 근로 활동을 해온 것이 일반적인 만큼 일정 수준 이상의 자산이 형성된 경우가 적지 않다.그래서 재산 인출기에 해당하는 60대 이후 세대부터 수입 이상으로 본인의 자산을 어디서 어떻게 관리하느냐에 대한 중요도가 자연스레 상승한다.은행은 이 같은 자산 관리에 도움이 대표적인 금융 회사의 하나이다.단적으로 일부 통장을 통해서 연금 수령 실적이 있을 경우 관련 예금 적금에 우대 금리를 제공하는 것이 대표적이다.특히 은행의 경우 안정적인 자산 관리에 특화 되어 있다고 볼 수 있다.금융 감독원에 따르면 올해 제2분기 기준으로 은행권의 퇴직 연금 디폴트 옵션 적립금은 9925억원으로 금융권 전체(1조 1019억원)의 90.1%이다.당초 금융계는 높은 수익률을 추구하는 증권사”돈 무브(대규모 자금 이동)”을 우려했지만 은행이 안정성을 앞세우고 예상외로 선전했다.퇴직 연금 디폴트 옵션은 가입자가 별도 운용 지시를 하면 금융 회사가 미리 선택된 상품으로 적립금을 자동 투자하는 제도이다.확정 기여형과 개인형 퇴직 연금이 대상이다.퇴직 연금 가입자의 수익률을 높이고 노후 자산 형성을 지원하기 위해서 정부가 지난해 7월 기본 옵션을 시범 도입하고 지난 달 12일부터 본격 시행됐다.시중 5대 은행 중 신한 은행이 333억원에서 퇴직 연금 디폴트 옵션 시장에서 가장 많은 자금을 유치, 선두를 차지했다.은행권은 물론 금융권 전체에서도 최대이다.▲ KB국민 은행(3118억원)▲ 하나 은행(1476억원)▲ NH농협 은행(1203억원)▲ 우리 은행(636억원)순이었다.금융권 전체에서 223건에 이르는 초기 옵션 상품 중, 적립금 상위 5상품은 총 5대 은행의 원금 보장형 상품이었다.퇴직 연금 고객의 특성상 수익률이 높은 고위험 포트폴리오 상품보다는 원리금을 보장하는 은행의 저 위험 상품을 선호한 것으로 풀이된다.종합 자산 관리, 신탁··· 알아 두면 도움이 되는 은행권 특화 상품이미지=이코노믹리뷰은행은 세무 등 서비스 인프라를 여럿 보유하고 있으며 안정을 기반으로 운영하기 때문에 종합적인 자산 관리 솔루션을 제공할 수 있다.특히 은행은 일반 매장에서도 일정 규모 이상의 자산을 가진 소비자를 대상으로 관련 서비스를 제공하고 있다.대표적으로 신한 은행은 일반 매장에서도 1억원 이상의 금융 자산을 보유하고 있는 소비자를 대상으로 한 VIP창구를 통해서 상담 등의 서비스를 제공하고 있다.유언 대용 신탁도 은행이 제공하는 시니어 세대 특화 상품 중 하나이다.유언 대용 신탁은 유언과 같은 효과를 갖지만 유언장을 작성하지 않아도 된다.또, 위탁자가 수익자(위탁자의 사후 수익자)을 자유롭게 지정·변경 할 수 있다는 점에서 유언장으로 차이가 있다.신탁 회사는 위탁자가 살아 있을 때는 물론 사망한 뒤에도 신탁 재산을 관리 및 운용할 수 있다.위탁자가 사망한 경우 다른 법정 상속인의 동의가 없더라도 위탁자의 뜻대로 수익자(위탁자 사후 수익자)에 신탁 재산을 지급·이전할 수도 있다.특히 신탁의 경우 포함되는 범주가 매우 넓은 제품 군이다.단순히 유언 뿐만 아니라 본인이 치매에 걸리기 전에 신탁을 통해서 아이 등에 원하는 방향으로 1년에 정해진 양만 지급되도록 하는 방식의 이용도 가능하다는 게 금융계 관계자의 설명이다.또 아이에 장애가 될 경우 본인의 사망 후에 아이가 상속한 자산을 모두 잃는 경우를 방지하기 위한 장치로서의 활용이 가능하다.치매의 때와 마찬가지로 일정 기간에 본인이 미리 정한 금액 등이 생활비처럼 계속 지급되도록 하는 방식의 이용도 가능하다.맞춤형 서비스로 시니어 고객”마중”에 나선 은행 국내 주요 은행들은 고령층 금융 소비자의 편의성을 높이기 위해서 여러가지 노력을 기울이고 있다.수수료를 낮추거나 시니어 맞춤형 자동화 기기(ATM)을 설치하고 고령층 특화 영업점을 운영하기도 한다.시니어용 리모트 점포 서비스를 제공하는 디지털 금융 교육도 실시한다.시니어 고객을 획득하기 위해서 은행이 대표적으로 낸 혜택은 수수료 면제이다.수수료 면제가 적용되는 서비스 범위는 은행마다 조금씩 다르지만 거의 ATM또는 영업점 방문을 통한 이체를 포함한다.우리 은행은 만 60세 이상의 고객이 현금 자동입 출금기(ATM)과 오프라인 영업점 창구, 텔레 뱅킹 또는 앱을 이용하고 계좌 이체할 경우 수수료를 전액 면제한다.신한 은행도 만 60세 이상의 고객 창구 이체 수수료를 면제한다.하나 은행의 ATM을 이용하는 만 65세 이상의 고객은 현금과 이체 수수료가 무료이다.NH농협 은행도 60세 이상 고령자에게 ATM이용 수수료를 면제한다.시니어를 위한 ATM과 특화 매장도 늘고 있다.시니어용 ATM은 고령층이 편하게 이용할 수 있도록 ▲ 큰 글씨 ▲ 간단한 용어 ▲ 늦게 안내 음성을 제공한다.현재 5대 시중 은행 중 신한 은행과 KB국민 은행 우리 은행 3곳이 시니어 ATM을 영업점에 도입했다.일부 은행은 고령층 고객을 특화 매장과 전용 창구를 만들어 운영하고 있다.신한 은행은 2021년 시중 은행 가운데 가장 먼저 노년층 고객을 위한 “디지털 맞춤 영업점”을 서울 관악구 신림동에 오픈했다.우리 은행은 서울 성북구 돈암동과 영등포, 화곡동 3곳에 노년층 특화 매장이다”시니어 플러스 영업점”을 운영하고 있다.하나 은행은 우체국 창구 제휴를 맺고 노년층 고객이 우체국 금융 창구도 업무가 가능하도록 했다.고령층의 고객이 자주 찾는 복지관을 방문하고 은행 업무를 지원하기도 한다.KB국민 은행의 “KB시니어 라운지”신한 은행” 찾아가시니어 이동점”이 대표적이다.▲ 소액 현금 입출금 ▲ 입출금 통장 신규 및 재발급 ▲ 연금 수령 등 노년층 소비자가 주로 이용하는 금융 서비스를 제공한다.고령층을 대상으로 한 디지털 금융 교육도 은행별로 활발하다.KB국민 은행은 2019년부터 50대부터 70대까지 고객을 대상으로 모바일 뱅킹 활용 능력 향상과 디지털 금융 사기 피해 예방을 위해서”시니어 디지털 금융 교육”을 실시하고 있다.신한 은행도 고령자에 모바일 뱅킹과 ATM사용법을 직접 체험하고 보이스 피싱, 파밍, 스미싱 등 금융 사기 피해를 예방하는 교육을 제공한다.우리 은행은 고령층 특화 영업점인 시니어 플러스 영업점에서 디지털 금융 앱 교육, 금융 사기 예방 교육, 성인 대상 금융 상품 안내 등의 재테크 교육 등을 수시로 실시한다.”시니어 고객, 당장의 이익보다는 장기적 관점에서 접근해야 한다”금융권이 단순히 고객층을 확장하거나 고령층 사각 지대를 해소하기 위해서”실버 고객 맞는다”에 나설 것은 아니다.하나 금융 경영 연구소에 따르면<2030축의 전환>의 저자인 케임브리지 대학 마우로·기엔 교수는 10년 안에 부와 힘의 중심이 미레니알 세대에서 실버 세대에 이동할 것으로 예상했다.전 세계 자산의 50%를 갖고 60세 이상 시니어를 액티브 유저로 하면 수익 창출에도 도움이 된다는 판단이다.향후 은퇴, 노후 설계와 자산 관리, 상속·증여, 헬스 케어 등과 관련한 실버 특화 금융 상품 출시 경쟁도 벌어질 것으로 예상된다.시니어 특화 상품이나 서비스를 이용한 고령층은 해당 금융 회사와 거래를 더 자주 하는 경향을 보이고 있다.KB골든 라이프(국민 은행)S-미래 설계(신한 은행), 행복 노하우(하나 은행)시니어 플러스(우리 은행)등을 이용한 적이 있는 소비자의 74.1%는 해당 금융 회사와의 거래가 증가하거나 향후 이용할 의사가 있다고 답했다.비경험자의 경우, 이러한 응답 비율이 40.3%에 그쳤다.다만 그동안 시니어 특화 금융을 경험했다고 답한 사람은 20%에 그쳤다.시니어의 마음을 사로잡는 차별화된 맞춤형 전략이 필요한 상황이다.금융계의 한 관계자는 “앞으로는 금융 시장에서 시니어 소비자의 비중이 대부분을 차지할 정도까지 확대되는 것이 아닌가 싶다”로서 “이미 현재 젊은층 소비자의 비중이 거기까지 높지 않아 이것이 점점 심화될 것이라고 내다보았다”이라고 말했다. 또 다른 관계자는 “시니어 세대 소비자의 경우 거래 금융 기관을 결정할 때 신뢰도 안정성과 함께 쉽고 편한 은행을 많이 선택한다”이라며”시니어 세대의 편의성 향상을 위한 조치가 당장은 특별한 수익성이 아닐 수 있지만 향후 시니어 소비자가 다음에